Автокредит и рассрочка на автомобиль решают одну задачу: дать человеку машину сейчас, а деньги получить частями. Устроены они по-разному, и разница влияет и на требования к клиенту, и на итоговую сумму.
Кто вторая сторона договора
В автокредите участвуют трое: покупатель, продавец и банк. Банк перечисляет деньги продавцу, покупатель возвращает их банку с процентами, автомобиль чаще всего находится в залоге у банка.
В рассрочке по договору участников двое: клиент и компания, которой принадлежит автомобиль. Банк в сделке не участвует. Право собственности переходит к клиенту после внесения всех платежей.
Требования к клиенту
Банк принимает решение по скоринговой модели: кредитная история, официальный доход, долговая нагрузка. Если модель даёт низкий балл, отказ приходит автоматически, и объяснять причину банк не обязан.
Компания, работающая по договору рассрочки, оценивает платёжеспособность самостоятельно и может учесть обстоятельства, которых скоринг не видит: неофициальный доход, недавно закрытые долги, сезонность заработка. Это не значит, что решение всегда положительное: отказы тоже бывают.
Сколько стоит и почему
Рассрочка без проверки кредитной истории дороже автокредита со справкой о доходах. Причина простая: компания принимает на себя риск, от которого отказался банк, и закладывает его в цену договора.
Что сравнивать перед решением
- Полную сумму по договору, а не только ежемесячный платёж.
- Срок и возможность досрочного закрытия без штрафов.
- Что входит в платёж: страхование, обслуживание, дополнительные услуги.
- Момент перехода права собственности и условия расторжения.
Эти четыре пункта должны быть прописаны в договоре словами, а не подразумеваться. Если на вопрос о полной сумме отвечают уклончиво, торопиться не стоит.
Услуга оказывается ООО «ГТК» на основании договора и не является кредитом или займом. Условия договора, включая срок, размер платежей и переплату, раскрыты здесь. Изучите все условия. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.